近日，“北京京惠保”停售的消息在各大社交平台引发了一波热议。值得一提的是，在“京惠保”宣布停售的公告中，除了告知投保人、被保险人该产品将到期并停售外，还特别提示，相关客户若仍希望拥有全面实惠的健康保障，可参保年度的“北京普惠健康保”，顺势又引发了新一阵的“投保潮”。
回想起来，“惠民保”的爆火似乎也只是最近两年的事情，而它之所以能掀起一阵追捧的热潮，一是因为它有着政府的支持，可以放心信赖；二则是因为它的投保要求非常宽松，通常只需要购买者有当地的医保，就能花几十上百块买到几百万的保额，很难不令人心动。那么具体选择上，普通消费者该注意哪些问题？
1
财经观察站
作者翘楚
市场火爆的“惠民保”
回顾“惠民保”的发展历程，不可忽视的一个年份便是年。这一年，中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，文件中提出“到年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，这也是市场上所有“惠民保”类产品的指导文件。
除了国家的战略选择之外，人民健康意识的提高和医疗需求的增加，也极大地加速了“惠民保”的发展。“惠民保”通过对高额医疗费进行补充报销，从而减轻民众看病的负担，本质是一种具有惠普性质的补充医疗保险，所以对参保人员的限制十分宽松。
“惠民保”最早的“雏形”便是年深圳市政府首次推出的重特大疾病补充医疗保险，由平安养老保险集团公司承办。之后几年时间里，平安养老险更是结合地方特色，“一城一策”地不断创新惠民保产品，托起了更多新市民的健康保障。
自年以来，“惠民保”产品便如雨后春笋一般增长起来，相关数据显示，截至去年年底，已有27个省份推出了余款“惠民保”产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破亿元，其规模可见一斑。
年，浙江省丽水市针对群众因病致贫返贫难题，创新建立政府引导型惠民保项目——全民健康补充医疗商业保险（简称“浙丽保”），在政府推动引导下，该项目得到快速发展。年2月，丽水遂昌县石笋头村村民吴先生意外烧伤，短短半年时间内治疗费用便高达万元，即便能通过基本医保和大病保险封顶报销部分，也仍需个人承担万元，这对一个普通的农民家庭而言简直是天文数字。所幸，吴先生的女儿早前曾为他投保过“浙丽保”，除去部分非治疗费用之后，共计报销89.62万元，简直如及时雨一般，一解其燃眉之急。
不仅如此，在“惠民保”火爆之后，我国的多个城市中，都出现了一个城市多款产品竞争的情况，其中，浙江杭州、宁波、福建福州、天津等多地曾先后推出了两款甚至更多的“惠民保”产品。
以杭州为例，便曾陆续推出过三款“惠民保”产品：阳光保险与众安等中性险企联合推出的“杭州民惠保”、平安健康险推出的“杭州市民保”和中国人寿与中国平安等多家险企联合推出的“西湖益联保”，其中，“西湖益联保”因获得了当地医保部门的支持，参保人数一度遥遥领先与其它两类。
事实上，如果没有足够的参保人数，“惠民保”就容易面临着亏损，“一城多保”现象则是加深了这一风险。而在“北京京惠保”宣布停止运营之后，作为该产品承包公司之一的北京人寿，随即宣布加入“北京普惠健康保”共保体，这何尝不是为同样存在“一城多保”情况的其他城市提供了借鉴案例，或将成为一种新的发展模式。
三者共同运营的平衡点
据悉，“北京京惠保”停售之后，“北京普惠健康保”便成为了北京市仅剩的一款“惠民保”。“北京普惠健康保”是由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由北京银保监局负责监督，于年7月正式推出的一款城市定制型商业补充医疗保险。
回看“惠民保”的运营组成，我们也不难发现，包括“北京普惠健康保”在内的多数“惠民保”产品，其运营模式都是大同小异的，普遍都是由各地政府、保险企业和第三方服务平台三者共同运营。
其中，政府主要指代的就是当地的政府、医保局、金融办等官方部门，需根据当地实际情况对“惠民保”提供不同程度的资源支持，并担起监督的职责；保险公司则以单独承保或者共保联合体形式参与项目，承担赔付风险，并通过自有的销售渠道进行联合推广；第三方服务平台主要包括健康服务平台、互联网平台和保险经纪公司，分别负责提供技术服务支持、线上的营销推广和数据分析、销售渠道等。
去年11月，泰康在线便率先在业内推出了以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系，并已应用到部分“惠民保”项目中。对此，泰康在线副总裁丁峻峰表示，“疾病管理体系的诞生，标志着互联网保险公司以人群为视角的健康管理工作从过去的整合第三方服务，升级到了一整套立足于‘事前预防’的完整性服务体系，实现了从0到1的突破。”
有了多方机构的共同合作运营，特别是有了政府帮忙兜底，“惠民保”的底气便更足了，但“阻碍”也同样是存在的。
“惠民保”低保费高赔付的反差，对于承保的险企而言也意味着，后续将面临着赔付压力加大、产品缺乏可持续性等问题，所以类似“北京人寿”更换参保项目的情况，并非是首例。就在去年，江苏南京的“惠民保”承保机构也从最初的平安保险转为泰康保险，随后又变成了以人保财险为主的多家机构联合承保。
在“政府指导”和“商业运作”之间，“惠民保”需要寻找一个维持两者平衡的点，如果没有找好这个平衡点，要么政府对项目支持力度会减弱，要么保险公司对于项目失去热情。无论哪一方衰弱或退出，都会给这一项目带来一定的不确定性。
政府和机构的动态暂且按下不表，普通百姓更为关心的其实还是另一个问题，现在这种情况，“惠民保”还能继续买吗？
“惠民保”：不是最优解可作备选项
事实上，作为一款入门级健康险，“惠民保”一度成为很多人的第一款商业健康保险。但作为购买者的我们也要清楚，“惠民保”其实只是一个大病补充保险，本身还有着较高免赔额等条件的限制，报销范围也存在着很多局限性。要想抵御大病的风险，“惠民保”其实并不是所有人的最优解。
如果是身体好、年纪轻的朋友，还是建议优先选择现象级的网红产品百万医疗险，可以在某些时候报销更多的医疗费，减轻负担。而买不了百万医疗险，或者被其排除在外的朋友，则可以考虑购买“惠民保”，至少也能减轻部分就医压力。
那么，新的问题又来了，“惠民保”该如何购买呢？我们要知道，“惠民保”虽然已基本遍布了除西藏、青海、新疆之外的全国各个城市，但它通常都是具有地域性的，譬如长沙的“惠民保”，就只能是长沙市民专款专用，其他诸如株洲、怀化、岳阳等湖南省的其他城市则是不能使用的。所以，想要购买“惠民保”的人还是需要根据自己所在的地的情况，具体操作。
而在购买之前，也还是需要注意一些可能存在的问题。首先，各地“惠民保”通常是有着固定生效时间的，普遍不是即时生效的，需在购买之前注意查看；其次，“惠民保”的有效期只有一年，到期要记得续保，续保的时候也要记得留意此产品还能否续保；第三，一般来讲，即便是“惠民保”，如果是买之前就有的病的话，最后报销的钱会偏少，甚至不能报销，需提前询问清楚；最后，也是民众最为
联系电话：